Kredyty mieszkaniowe - jak wybrać najlepszą ofertę?

Kredyty mieszkaniowe są jednymi z najbardziej efektywnych narzędzi finansowych za pomocą, których w obecnych czasach można sfinansować kupno, bądź budowę własnej nieruchomości. Część bankierów przekonywała jednak do nie dawna, iż najbardziej atrakcyjne kredyty hipoteczne w najbliższym czasie mogą zniknąć z rynku przez kryzys finansowy rozpoczęty w Stanach Zjednoczonych. Na szczęście wszystko wskazuje na to, iż póki co nic takiego się nie wydarzy.

Już teraz wiadomo, że kryzys finansowy ze Stanów Zjednoczonych nie przełoży się bezpośrednio na sytuację na rynku kredytów hipotecznych w Polsce. Największe banki w naszym kraju podkreślają, iż nie zamierzają zaostrzać rygorów przyznawania kredytów mieszkaniowych.

- Polskie banki przy udzielaniu kredytów hipotecznych postępowały od dawna zupełnie inaczej niż banki amerykańskie. Na polskim rynku oprócz posiadania nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu warunkiem decydującym o przyznaniu kredytu jest oczywiście skrupulatnie sprawdzana zdolności kredytowej kredytobiorcy. W stanach Zjednoczonych natomiast ta kwestia została zupełnie zignorowana, przez co obecnie sytuacja jest naprawdę bardzo zła - podkreśla Marek Krysk, jeden z doradców World Finance.

Trudno się, zatem nie zgodzić, iż miliardowe straty największych amerykańskich instytucji finansowych są spowodowane niczym innym jak zbyt liberalnym podejściem banków do udzielania kredytów hipotecznych.

- Sytuacja na amerykańskim rynku kredytów hipotecznych z całą pewnością oddziałuje w jakimś stopniu na rynki międzynarodowe. W naszym przypadku sytuacja jest jednak naprawdę bardzo dobra, dlatego mogę potwierdzić, iż w najbliższym miesiącach z całą pewnością nie zaostrzymy warunków udzielania kredytów - twierdzi Danuta Darkoska, prezes jednego z najbardziej renomowanych banków w Polsce.

Nie da się jednak ukryć, iż o ile stwierdzenia polskich bankowców i doradców finansowych napawają dużym optymizmem to koszty za kredyty mieszkaniowe lekko wzrosną. Już teraz można zaobserwować lekkie podwyżki stóp procentowych WIBOR3M, od których w głównej mierze uzależnione jest oprocentowanie kredytów hipotecznych w Polskich bankach. Nie duże wzrosty oprocentowania mogą wystąpić również przy kredytach hipotecznych udzielanych we frankach szwajcarskich, w ich wypadku oprocentowanie powinno utrzymać się na poziomie 4,2 proc.

Co warto wiedzieć zaciągając kredyt hipoteczny w polskim banku?

• Oprocentowanie nie jest jedynym kosztem kredytu, do którego powinno przywiązać się strategiczną wagę - wbrew wielu opiniom oprocentowanie kredytu hipotecznego w polskich bankach nie jest wcale najbardziej istotnym czynnikiem, do którego powinno się przykładać najważniejszą wagę zaciągając kredyt mieszkaniowy. Bardzo istotne są, bowiem także inne koszta takie jak chociażby prowizja bankowa. Należy pamiętać również o tym, iż gdy bierze się kredyt hipoteczny na ponad 80 procent wartości nieruchomości to do kosztów kredytu należy doliczyć oczywiście ubezpieczenie brakującego wkładu własnego. Część instytucji finansowych przy kredytach mieszkaniowych wymaga również pokrycia kosztów ubezpieczenia przejściowego, czy kosztów cesji wynikających z innych różnych kosztownych ubezpieczeń. Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego nie jest, zatem jedynym kosztem, z którym powinniśmy się liczyć przy wybieraniu banku, w którym zaciągniemy kredyt na nasze wymarzone mieszkanie;
• Kredyt na 100 procent finansowania nieruchomości jest zdecydowanie droższy niż kredyt na 60, czy 80 procent jego wartości - w dużej części instytucji finansowych funkcjonujących w Polsce oprocentowanie kredytu mieszkaniowego uzależnione jest od wartości wkładu własnego. Właśnie z tego powodu pożyczka hipoteczna zaciągnięta na 60, czy 80 procent wartości danej nieruchomości będzie zdecydowanie korzystniej oprocentowana niż pożyczka hipoteczna zaciągnięta na 100 procent wartości nieruchomości. Oczywiście od każdej reguły występują wyjątki i tak w Polsce można czasem natknąć się na kredyty, których oprocentowanie nie jest uzależnione od wartości wkładu własnego;
• Koszty kredytu w ratach malejących są zdecydowanie mniejsze niż w przypadku rat równych! - najmniejszy koszt całkowity da nam pożyczka mieszkaniowa zaciągnięta w ratach malejących. Należy pamiętać jednak oczywiście o tym, iż w przypadku rat równych w kieszeni kredytobiorcy przez długi czas zostanie w kieszeni większa ilość pieniędzy. W ostatecznym rachunku poniesie on jednak zdecydowanie większe koszty niż kredytobiorca, który zdecydował się na raty malejące.